Сучасний страховий ринок регулярно наповнюється новими продуктами. Важливе місце в ньому відводиться продуктам, пов'язаних з автотранспортом. З недавніх пір все більше водіїв цікавиться, що таке франшиза при КАСКО, і як вона працює. На жаль, не всі агенти здатні самостійно пояснити суть цього явища і можливі вигоди для клієнта.

Доречно згадувати про безпеку машини заздалегідь, тому вчасно і правильно укладений договір на КАСКО залишить підписантів в прибутку навіть при можливому викраденні або ДТП. Автовласникам іноді вдається збити ціну поліса на 15-70%. При його чималу вартість ці цифри здатні зацікавити багатьох економних росіян.

зміст

• 1 Загальні поняття
• 2 Наявні різновиди франшиз
  • 2.1 Умовний тип
  • 2.2 Безумовна франшиза в страхуванні, що це означає?
  • 2.3 тимчасовий тип
• 3 динамічний тип
• 4 Позитивні і негативні способи страхування з франчайзинговими знижками
• 5 Вигода від КАСКО з франшизою

загальні поняття

Прийнято вважати, що розшифровка поняття франшизи більшою мірою актуальна для людей, пов'язаних з підприємницькою діяльністю. У їхньому випадку можна отримати певний тип пільг або набір певних послуг у вигляді бонусу.

Однако, автолюбителям важно понимать, що таке франшиза в страхуванні автомобіля. Для сферы транспорта суть явления заключается в определении степени участия владельца ТС в возможных рисках, которые первоначально берет на себя страховая организация.

Важливо розуміти, франшиза в страхуванні (що це «простими» словами) визначається як частина виниклого шкоди, яку власник машини покриває за свій рахунок у разі виникнення страхового випадку.

Фінансові преференції виливаються в комфортну знижку на придбання поліса КАСКО. Підсумковий обсяг одержуваного дисконту безпосередньо залежить від рівня ризику, який власник авто добровільно перекладає на свої плечі.

Параметри розподілених зобов'язань між сторонами-підписантами фіксуються письмово. Вони можуть виражатися як в зафіксованої сумі, так і встановлені у вигляді процентної частки. Традиційно в більшості договорів фігурують значення франшизи на рівні 10% від потенційного відшкодування.

Наприклад, коли встановлена ​​сума заподіяної шкоди сягає 90 тис. Руб., То громадянин у вигляді компенсації з 10-процентним дисконтом отримає лише 81 тис. Руб. Дана ілюстрація наочно демонструє роботу франшизи. У кожному конкретному випадку доведеться розбиратися персонально.

Наявні різновиди франшиз

Під час оформлення поліса по КАСКО в нашій країні використовується обмежена кількість типів франчайзингу. У кожній ситуації виникають індивідуальні особливості. Користувач може самостійно підібрати в компанії прийнятний варіант.

умовний тип

Умовна франшиза в страхуванні - це такий випадок, при якому визначено фіксований фінансовий поріг, нижче якого автовласник самостійно відновлює ТС без участі страхових компаній. Коли розрахункова сума буде вищою попередньо обумовленого ліміту, то вже оплата витрат у повній мірі покладається на плечі страховиків.

Важливо врахувати, що в умовному типі договору при перевищенні порогового значення фіксованої суми, власник авто не приймає участі в ремонті, а витрата несе виключно СК.

Прикладом може служити випадок, коли в договорі вказана сума ліміту в 20 000 руб. Якщо авто буде пошкоджено на 15 тис. Руб., То водій самостійно все повинен лагодити. Коли ж експертиза визначить збиток, наприклад, в два рази більший, то саме ту суму в повній мірі внесе компанія.

Читайте також: Штраф за перевищення швидкості

Хоча дана методика досить вигідна двом підписантам договору, але в практичній площині вона зустрічається досить рідко. Методика залишає великий шанс на те, що схемою можуть скористатися шахраї. Штучне завищення збитків виявиться на руку нечесним громадянам. У зв'язку з цим не всі агенти поспішають включати цей тип співпраці з клієнтами в свій список.

Безумовна франшиза в страхуванні, що це означає?

Особливість подібних договірних відносин між клієнтом і СК полягає в обов'язковому фінансовому включенні автовласника в реанімацію авто. Рівень занурення громадян також може виражатися відсотково або фіксоване.

Прикладом служить випадок, коли є підтверджений збиток в 4 тисячі. Тоді є два варіанти:

• якщо сума безумовної операції встановлена ​​в 4 і більше тис., то її вносить виключно власник;
• якщо сума безумовної франшизи встановлювалася нижче, то надлишок платить юрособа, а власник машина вносить лише вказаний в договорі фіксований платіж.

Підписана угода, в якому безумовна відповідальність визначається у відсотках, розраховується трохи інакше. Відшкодування здійснюється в частковому співвідношенні для кожної зі сторін. При 20% -й частці для автовласника розклад участі в ремонті виявиться таким:

• для великих сум, наприклад, 30-тисячного шкоди від власника буде потрібно лише 3 тис. рублів, а решту суми вносить підписант КАСКО з іншого боку;
• невеликий збиток ділиться на такому ж паритетному співвідношенні, наприклад, пошкодження в 5 000 руб. вимагатимуть внесення півтисячі від власника авто, а залишок погашається страховими компаніями.

Величина виплати в такій ситуації не має значення.

тимчасовий тип

Простими словами франшиза в автострахуванні даного типу позначає поширення договору на попередньо обумовлений інтервал часу. Це допомагає істотно заощадити кошти звернулися громадянам.

Прикладом служить можливість визначення періодом лише будні дні. На вихідні дію такої страховки може не поширюватися, адже власник може користуватися транспортом виключно для робочих цілей.

Вартість такого поліса буде нижче, ніж при звичайних умовах. Однак, варто знати, що отриманий збиток поза періодом дії страховки не буде оплачений. Крім такого способу використання (розподілу на будні і вихідні) страхові агенти можуть пропонувати продукти з диференціацією по сезонності чи іншого типу чіткої часової градації.

динамічний тип

Водіям, які наділені значною впевненістю в своїх силах, прийнятним буде використання динамічного типу договору. Він спирається на попередню страхову історію власника транспортного засобу, до якої включаються всі можливі виплати по КАСКО та їх кількість. При цьому найбільший обсяг відшкодування підписант отримує по першому страховому випадку, а в наступних епізодах до виплачуються сумам передбачається застосування регресивної шкали.

Фактично на кожне наступне звернення від автовласника страхова компанія буде встановлювати поступово понижуючий коефіцієнт. Найчастіше така ставка фіксується на рівні 5% для кожного страхового випадку.

Читайте також: Які документи потрібні для ОСАГО

Крім перерахованих поширених варіантів договорів, зі страховими компаніями в разі укладення КАСКО можуть застосовуватися й інші варіанти співпраці з взаємовигідними знижками. У російських реаліях найчастіше зустрічається безумовний тип франшизи.

Позитивні і негативні способи страхування з франчайзинговими знижками

Важливо до застосування готового продукту користувачем заздалегідь оцінити його мінуси і плюси. Як і в інших випадках автофранчайзінг має обидва якості під час реального використання. До переваг відносяться фактори:

• Істотне зниження цінника для поліса. Дисконт виявляється прямо пропорційний розміру встановленої франшизи. Збільшене участь автовласника в руських знижує вартість страховки.
• Відсутня необхідність звернення в СК для фіксації страхових випадків під час виникнення збитків з невеликим розрахованим втратою. Величина відшкодування, як правило, не завжди виправдовує витрачених на фіксацію зусиль.
• Коли встановлена ​​лімітована планка, то машина не фігурує в негативної страхової історії, дозволяючи залишатися їй юридично чистою.

Як недоліки виступають такі ситуації:

• З'являються складності при оформленні подібних договорів з кредитними машинами. Традиційно витрати страхування несе позичальник, в зв'язку з цим для кредитора не є дисконт пріоритетом. Однак, в цілості вартості заставного майна кредитна компанія має свій інтерес. Також відсутні гарантії у відновленні машини за власний рахунок позичальником. Ці тези змушують кредитні і банківські організації не використовувати договору з франшизою.
• З'являється небезпека, при якій може відбуватися штучне зниження обсягу шкоди. Деякі експерти схиляються з різних причин на сторону страхових компаній, не дозволяючи підніматися сумі збитку вище встановленого ліміту за договором.

Вигода від КАСКО з франшизою

Переваги страховиків в подібних договорах є очевидними. Вони на законних підставах звільняються від більшості дрібних виплат громадянам, що дозволяє економити ресурс. Важливо розуміти, що найчастіше на обробці подібних дрібниць втрачається велика кількість часу і коштів, що виявляється незрівнянно з компенсацією.

Для власника подібний спосіб співпраці з СК може таїти менше вигоди. Під час оцінки доцільності страхування подібною методикою варто враховувати власний досвід водіння, мета укладення договору, періодичність експлуатації автомобіля і індивідуальні умови з боку компанії.

Рекомендувати такий договір варто в таких випадках:

• Водій має великий безаварійним стажем водіння. У цій ситуації ймовірність виникнення аварії вкрай мала. Більшість компаній зацікавлене в подібних клієнтів і тому прагнуть утримувати їх різними дисконтними програмами.
• Якщо базової метою покупки КАСКО є захист від викрадення, то подібний вид полісів виявиться найбільш прийнятним для автовласника.
• Коли сума знижки на придбання КАСКО перевищує розмір самої франшизи.
• Водій може мати достатню кількість коштів для усунення дрібних несправностей самостійно.
• Автовласник зацікавлений у продовженні безаварійного стажу. Невеликі події здатні негативно позначитися на ціні майбутньої страховки і знизити розрахунковий коефіцієнт.

Для водіїв з невеликим стажем не завжди актуальні подібні умови. Це пов'язано з більш частим попаданням в ДТП при малому досвіді водіння.