Размер страховых взносов для разных водителей в системе обязательного страхования варьируется. На расчетное значение оказывает влияние специальный коэффициент бонус-малус. Его параметр в определенных случаях дает возможность получить отличную скидку при покупке ОСАГО. В статье подробно рассмотрим, що таке КБМ в ОСАГО.

зміст

• 1 базові поняття
• 2 Рейтинговая схема
• 3 діючі правила
• 4 Визначення поточного коефіцієнта
• 5 поняття класу
• 6 Кілька водіїв
• 7 Підтвердження класу поліса

базові поняття

Автомобільна громадянська відповідальність досить строго регулюється державою. Однак, страхування як вид бізнесу відноситься до комерційних продуктів, тому при продажу полісів використовуються різні маркетингові ходи. Найчастіше до них належать стимулюючі системи, що призводять до прибутку всі сторони процесу:

• автовласників, які керують своїм транспортом;
• держава, що розробляє правила взаємин;
• комерційні компанії, що займаються страховим бізнесом.

Бувалі автомобілісти зустрічали абревіатуру КБМ, що стосується страховки. Менш досвідченим автовласникам варто заздалегідь ознайомитися з поняттям.

В даному контексті КБМ - це прийшло з європейської практики поняття Bonus-Malus System. Дослівний переклад з латинської мови вказує: Система хороший-поганий. Відповідно сервіс покликаний заохочувати і карати водіїв за якість водіння. Чим довше безаварійний стаж, тим менше доведеться щоразу платити за оформлення поліса.

Перед тим як дізнатися свій КБМ (клас бонус-малус), необхідно врахувати певні фінансові та юридичні особливості, які супроводжують взаємини учасників. Сюди належить:

• коефіцієнт поширюється на конкретного водія, незалежно від того, яким автомобілем він в даний момент керує;
• так як розраховується КБМ щорічно, то важливо, щоб між періодами оплати поліса був проміжок часу не більше року;
• показник КБМ виводиться незалежно від зміни страхової компанії;
• в разі виникнення аварії, в якій винуватцем є застрахована особа, а процес зафіксований інспектором дорожнього руху, поточний коефіцієнт буде втрачено, а ціна подальшого поліса підвищиться на 50%.

В результаті застосування методики утворюються такі позитивні фактори:

• держава має меншу аварійність на дорозі;
• вартість страховки для громадян знижується;
• страхові компанії збільшують прибуток за рахунок меншого числа виплат.

Рейтинговая схема

У розробці заохочувальної страхової системи використовується певна методика, яка може бути перевірена самим автовласником. У ставленні до обов'язкової автоцивілки, перш ніж перевірити бонус-малус ОСАГО, варто ознайомитися з визначеннями:

• КБМ є рейтинговою системою, в якій для додавання або віднімання балів враховують групу ризику водія, а також ступінь майстерності його водіння за попередній період;
• система застосовує плаваючий коефіцієнт для визначення вартості поліса, при цьому основою для розрахунку є страхова історія і вихідні дані по страховому ризику.

Чим більш безпечними для страхової компанії є параметри водія і групи ризику, до якої він належить, тим дешевше виявиться автоцивілка.

діючі правила

За поточної діючої методології визначення КБМ, використовуваної для розрахунків, результат буває двох типів:

• Підвищуючий. При наявності аварій в попередніх страхових періодах, коли подія оформлялося з повідомленням.
• Понижуючий. В попереднє часом не оформлялося ніяких офіційних ДТП з вини даного водія.

У цифровому відображенні дані факти мають такий вигляд:

• спочатку страхуемому особі, яка звертається в компанію за полісом, присвоюється коефіцієнт, рівний 1;
• через кожен рік стажу даний КБМ від 1 знижується при безаварийном водінні, що впливає на знижку по ОСАГО;
• найменшим допустимим значенням, якому може відповідати бонус-малус, є показник 0,5, що дозволяє водієві придбати ОСАГО всього за 50% його вартості при дотриманні всіх правил;
• зазвичай мінімально допустиме значення КБМ мають безаварійні водії з продуктивним стажем від 10 років, які не зверталися з вимогою виплат за полісом;
• при виникненні аварії з вини застрахованого водія накопичена за кілька років знижка анулюється;
• найбільшим можливим за законом коефіцієнтом бонус-малус є значення 2,45 при покупці ОСАГО після ДТП.

Читайте також: Що буде, якщо не платити транспортний податок

Визначення поточного коефіцієнта

За чинним законодавством операторів страхового ринку не примушують в полісах обов'язкового автоцивілки вказувати значення КБМ. Однак, певні компанії зобов'язують своїх співробітників вписувати параметр. Для цього використовують такі поля:

• при наявності обмеженого документа значення ставиться близько особистих даних (ПІБ) громадянина;
• у відсутності обмеження параметр вписують в поле з особливими відмітками.

Незалежно від типу ОСАГО діючий КБМ вказується в заполняемом заяві, яку заповнюється при оформленні або продовженні договірних відносин зі страховою компанією.

поняття класу

У даних умовах використовується певна термінологія, завдяки якій вводяться поняття клас водія і клас страхування ОСАЦВ, що це означає, з'ясуємо далі. Водійський клас використовується при розрахунку вартості поліса. В ціну документа входять кілька параметрів:

• Регіон. Для кожного окремого району проживання страхові компанії мають свою статистичну інформацію аварійності.
• Модельний ряд. Автомобілі класифікуються за типом і маркам, які найбільш часто потрапляють в дорожні пригоди.
• Тип ТЗ. Залежно від типу транспортного засобу використовується певний тариф.
• Вік. На класифікацію впливає вік водія та його активний водійський стаж.
• Безаварійність. Даний період також впливає на водійський страхової клас.

Для класифікації водіїв в даній системі використовуються півтора десятка класів. Перші два це «М» і «0», а далі від «1» до «13». Для кожного з класів вираховується персональний КБМ, який за сукупністю позитивних ознак щорічно здатний зменшуватися на 5%. Так як третій клас присвоюється спочатку новачкам за чинною градації, то його коефіцієнт дорівнює 1. У четвертому класі, що має позначення «4», коефіцієнт знижується на 5% і відповідає значенню 0,95. П'ята група має позначення «5» і присвоюється після двох років безаварійної їзди з коефіцієнтом 0,9 і т. Д.

Найменшим за рівнем класом є «М». Що досягає коефіцієнт при даній позиції становить 2,45, що на 145% перевищує стандартну вартість страховки. У подібну класифікацію потрапляють водії, які отримали не менше чотирьох компенсацій за один рік від страхової компанії.

Важливо! Зменшення вартості поліса ОСАЦВ відбувається завжди поступово, а збільшення його ціни компанія може зробити разово.

У водіїв є можливість перевірити КБМ ОСАГО по базі РСА. Віртуальний ресурс створений за сприяння Російського союзу автостраховиків. Потрапити на сторінку калькулятора можна за посиланням: autoins.ru. Для отримання інформації необхідно надати наступні особисті дані:

• номер посвідчення водія;
• персональні ФОІ;
• дату народження.

Наш сайт дозволяє дізнатися клас водія для ОСАГО онлайн. Це допомагає простежити всю наявну страхову історію незалежно від укладених минулих договорів з різними страховими компаніями. Віртуальний ресурс автостраховиків мінімізує можливості для маніпуляцій комерційними страховими компаніями встановлення поточних коефіцієнтів бонус-малус.

Для визначення свого класу досить знати водійський стаж і кількість страхових виплат. Так як при первісному отриманні прав присвоюється третій клас, то за допомогою таблиці легко визначити поточне значення.

Наприклад, прийшовши в страхову компанію зі своїм п'ятирічним безаварійним водійським стажем, можна розраховувати на коефіцієнт 0,75. Якщо протягом наступного року компанія виплатить якусь одну суму, то на наступний рік, згідно з 4 колонці з восьмого класу вас перемістять в нижчий - п'ятий. При цьому коефіцієнт підвищиться до 0,9. При продовженні безаварійної їзди в наступному році можна очікувати зниження коефіцієнта до 0,7 і переходу в дев'ятий клас.

Читайте також: Карта водія для тахографа: де отримати

Найгіршим варіантом у всіх ситуаціях є наявність 4 виплат на рік. Подібний захід в будь-якому випадку знижує водія в класі страховиків до рівня «М».

Фахівці страхових компаній виділяють кілька типів КБМ під час оформлення ОСАГО:

• Початковий. Даний параметр відповідає значенню, з яким ви перший раз входите до конкретної страхової компанії чи змінилися після іншого фахівця.
• Власницький. Параметр використовується в певних складних ситуаціях і має прив'язку до власника транспортного засобу.
• Водійський. Персональний коефіцієнт, присвоєний кожному водієві, зафіксований при допущенні кількох персон до керування транспортним засобом.
• Розрахунковий. Найбільш повний коефіцієнт, отриманий після проведення всіх розрахунків. Він безпосередньо співвідноситься з присвоєним класом і фігурує при формуванні підсумкової вартості поліса. Дане значення водій отримує при використанні практично всіх онлайн-калькуляторів.

кілька водіїв

Законодавство допускає оформлення обмеженого поліса, в якому можуть бути вписані кілька водіїв. Подібний випадок має певні формальності:

• розрахунок ведеться виходячи з конкретної особи, і коефіцієнт виставляється індивідуально;
• значення премії на користь страхових компаній здійснюється за найбільшою параметру з усіх вписаних в документ персон, наприклад, в разі наявності однієї знижки 20% і другий знижки 30% загальний коефіцієнт складе лише 0,8, але персональні коефіцієнти в базі даних асоціації страховиків залишаться індивідуальними;
• розрахунок підвищувального коефіцієнта, встановленого на користь винуватця ДТП, застосовується виключно до однієї персони, яка здійснила аварію.

Потрібно знати, що страхові компанії в більшості випадків схвалюють рішення питань на місці учасниками подій при виникненні ДТП. У такий спосіб не зачіпається безперервність отримання КБМ. Часто це називається ефектом франшизи.

Підтвердження класу поліса

Процес підтвердження отриманого водієм класу по системі автострахування здійснюється декількома способами. Кожен з них залежить від поточної ситуації:

• Страхова компанія залишається колишньою. Найбільш швидкий і точний результат автовласник часто отримує в подібному випадку. Фахівцю, що заповнює поліс досить звірити поточну інформацію з внутрішньої корпоративної базою даних про наявність виплат протягом дії договору. Якщо немає проблем, то присвоюється черговий клас.
• Страхова компанія змінюється. Параметр знижки присвоюється після перевірки інформації на віртуальному ресурсі РСА. Необхідно врахувати, що дана методика є не завжди виграшною, так як попередній фахівець страхової компанії може помилитися з введенням інформації або зовсім не внести дані по укладеним полісу. Даний пункт необхідно своєчасно проконтролювати при оформленні нового договору.
• Новий договір. Навіть якщо у водія є багаторічний професійний стаж, це не є підставою для присвоєння йому заздалегідь зниженого коефіцієнта зі ставкою менше одиниці. При розрахунках враховується виключно страхового стажу оформлення подібних договорів.

У власників автомобілів можуть виникати спірні ситуації, що стосуються стажу або класу. У подібному випадку необхідно письмово звертатися в один з офісів Російського союзу автострстраховщіков. При цьому найкращим доказом буде документальна копія, що підтверджує ваш стаж. Таким документом може бути попередній поліс. При відсутності реакції на скаргу і неповерненні переплачених коштів, необхідно звернутися у Федеральну службу з фінансових ринків.